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人力資源社會(huì )保障部（人社部）副部長(cháng)胡曉義昨日強調，大病保險是政府的一項公共政策，請商業(yè)保險公司來(lái)具體經(jīng)辦，但不是商業(yè)保險。盡管如此，商業(yè)保險機構還是“嗅”到了市場(chǎng)機會(huì )。

分析人士稱(chēng)，無(wú)論是在市場(chǎng)拓展還是經(jīng)辦主動(dòng)權上，商業(yè)保險公司無(wú)疑都是大病保險的最直接受益者。早報記者從多位業(yè)內人士處了解到，由于試點(diǎn)的地方政府負責大病保險“減虧”，參與試點(diǎn)的保險公司可實(shí)現“保本微利”。隨著(zhù)商業(yè)保險經(jīng)辦大病醫保中可對客戶(hù)進(jìn)行“二次開(kāi)發(fā)”，據初步測算，大病保險制度帶來(lái)的保費收入約為264.16億元。

“考慮到大病補充醫療及經(jīng)辦的帶動(dòng)作用，中性估算到2016年，此項政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元?！币晃粯I(yè)內專(zhuān)家說(shuō)。

“最終實(shí)現醫保管辦分開(kāi)”

首都經(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱稱(chēng)，商業(yè)醫療保險一般是針對基本醫療保險封頂線(xiàn)以上的部分進(jìn)行補充保障。而基本醫療保險保障水平的提高擠壓了商業(yè)醫療保險的需求，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱，基本上不賺錢(qián)?，F在大病商業(yè)醫療保險很大部分是通過(guò)壽險附加險來(lái)做。

但有了大病保險制度后，情況已然發(fā)生變化：即便商業(yè)醫療保險領(lǐng)域仍不受認同，保險公司都算是向醫療保險領(lǐng)域邁進(jìn)了一大步。庹國柱指出，保險公司在提供大病保險的過(guò)程中，可以積累發(fā)展健康險所需的定價(jià)數據，熟悉醫療體系的運行規則。

據業(yè)內專(zhuān)家介紹，目前大病保險主要有兩種類(lèi)型，一種為委托經(jīng)辦型，以洛陽(yáng)模式為例，保險公司經(jīng)辦基本醫療保險，從中收取管理費，但不參與保障責任；另一種為風(fēng)險保障型，以太倉模式為例，保險公司參與大病保險的保障責任以及經(jīng)辦。目前采取的大方向基本脫胎于太倉模式，但此前就有觀(guān)察人士稱(chēng)，從決策層安排洛陽(yáng)模式試點(diǎn)來(lái)看，將來(lái)基本醫療保險領(lǐng)域也逐步交由保險公司經(jīng)辦，很可能是大勢所趨。

“醫保由商業(yè)保險經(jīng)辦，有個(gè)潛在的好處，在全國開(kāi)展大病保險的同時(shí)，在經(jīng)辦補充保險的同時(shí)順勢把基本醫療保險的經(jīng)辦接過(guò)來(lái)，其實(shí)成本增加不了多少，但是效益增加了。政府以后只是負責醫保的監管，最終使醫保實(shí)現管辦分開(kāi)?！敝袊缈圃航?jīng)濟所公共政策研究中心主任朱恒鵬說(shuō)。

項目收益率為3%-5%

就承辦大病保險本身而言，根據試點(diǎn)地區已有經(jīng)驗來(lái)看，應該也會(huì )給保險公司帶來(lái)“微利”。而且，由于大病保險不是純商業(yè)保險產(chǎn)品，而是政府引導推行的準公共產(chǎn)品，保障責任由政府和保險公司雙方共同承擔，因此風(fēng)險十分有限。

據業(yè)內人士介紹，在大病保險合同中將會(huì )有“保本微利”的約定，如果項目盈利，要返還給政府作為下一年大病保險的風(fēng)險儲備金，但相應的，如果發(fā)生虧損，政府將參與解決減虧。由于正常經(jīng)營(yíng)導致項目虧損，政府參與解決，將具體視合同而定。由于政策、突發(fā)事件問(wèn)題導致項目虧損，政府會(huì )進(jìn)行彌補。

據了解，按照政府的定價(jià)，商業(yè)保險參與大病保險項目的收益率控制在3%-5%的水平。以太倉模式為例，完整保險年度后，太倉大病保險項目實(shí)現保費收入2037.2萬(wàn)元，扣除賠款支出與各項成本支出后，項目結余率約為5%，實(shí)現了“保本微利”的目標。

根據《關(guān)于開(kāi)展城鄉居民大病保險工作的指導意見(jiàn)》，要求承辦大病保險的商業(yè)保險機構具備經(jīng)營(yíng)健康保險專(zhuān)項業(yè)務(wù)5年以上、具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和較強的醫療保險專(zhuān)業(yè)能力、配備醫學(xué)等專(zhuān)業(yè)背景的專(zhuān)職服務(wù)人員、能夠實(shí)現大病保險業(yè)務(wù)單獨核算等多個(gè)硬性條件。

庹國柱稱(chēng)，目前能夠滿(mǎn)足上述條件的保險公司并不多，因此競爭的主體僅僅有幾家，保險公司之間打價(jià)格戰的可能性并不大。

險企有望借“二次開(kāi)發(fā)”

換千億商業(yè)險大蛋糕

多位專(zhuān)家提出，保險公司可以在經(jīng)辦大病保險的過(guò)程中樹(shù)立品牌，進(jìn)行保費的“二次開(kāi)發(fā)”?！蛾P(guān)于開(kāi)展城鄉居民大病保險工作的指導意見(jiàn)》中明確：“鼓勵商業(yè)保險機構在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品?！?br>
大病保險是通過(guò)政府平臺對廣大參加基本醫保的人員強制再保險，利用保險的大數法則對大病風(fēng)險進(jìn)行分散。而商業(yè)保險在精算產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道，以及成本控制上存在諸多不確定性，一些產(chǎn)品在沒(méi)有達到大數法則的情況下會(huì )產(chǎn)生虧損。

“目前健康險存在幾類(lèi)。一是個(gè)人重疾險，保費年均幾千元，保障范圍包括住院津貼或者重疾賠付；從需求上來(lái)看，這類(lèi)由于保費較高，購買(mǎi)者群體較少，市場(chǎng)份額比較??；另一類(lèi)為團體補充醫療保險，件均保費為幾百元，保障范圍為門(mén)急診報銷(xiāo)，而因為保險公司在醫藥成本上難以控制，賠付率很高?！币晃淮笮蛪垭U公司產(chǎn)品研發(fā)人士稱(chēng)。

庹國柱稱(chēng)，借鑒大病保險的模式，保險公司可針對基本醫療保險報銷(xiāo)的封頂線(xiàn)之上的保障責任進(jìn)行設計。比如按照每人幾十元的保費來(lái)交，對基本醫療封頂線(xiàn)以上的部分進(jìn)行報銷(xiāo)。如果大病保險幫助保險公司樹(shù)立了品牌，那么預計這類(lèi)“性?xún)r(jià)比明顯提升”的產(chǎn)品將能吸引部分不在大病醫保制度中的人。

截至今年上半年，健康險保費466.20億元，占人身險保費的7.99%.國內平安健康、和諧健康、昆侖健康、人保健康四家專(zhuān)業(yè)健康險公司保費收入55.91億元，占同期人身險保費不到1%.據測算，到2016年，大病保險政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元。