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導語(yǔ)：2012年11月26日，人力資源和社會(huì )保障部（下稱(chēng)人社部）就《城鄉養老保險制度銜接暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。中國的三大養老保險互轉銜接問(wèn)題終于有了眉目。

根據最新的數據，這三大養老保險加起來(lái)覆蓋了七億多人。而城鎮職工養老保險和其它兩種養老保險在繳費金額、養老金待遇等方面都差別巨大。到底怎么互轉才合適？絕對是一個(gè)涉及七億多人的公平問(wèn)題。

一、養老保險互轉是一個(gè)關(guān)系一半以上國人的公平問(wèn)題

1、互轉的真問(wèn)題就是職保和其它兩種保險的轉換，直接影響兩大類(lèi)人

所謂三大養老保險，指的是城鎮職工基本養老保險（“職?！保?、新型農村社會(huì )養老保險（“新農?！保┗虺擎偩用裆鐣?huì )養老保險（“城居?！保?。當然，這里的互轉指的是起碼參加了兩種養老保險的人，而不是說(shuō)只參加一種就能轉到另一種去。在很多地方，后兩者都統一為了城鄉居民養老保險，而兩者之間的繳費基數、領(lǐng)取金額等都差別不大。所以真正有意義的就是職保與后兩者之間的互轉。2011年，參加職保的企業(yè)退休人員平均每月的退休金有1511元，而參加后兩者的人則普遍每月拿不到100元，差距非常大。因此，互轉就直接影響到了兩大類(lèi)人：

1.農民工：截止2011年底參加職保的農民工人數為4140萬(wàn)，而最新統計的全國農民工數量為2.5億。很多農民工既在自己打工的企業(yè)參加了職保又在自己的家鄉參加了新農保，養老保險的互轉自然影響著(zhù)他們的切身利益，也影響著(zhù)其它2億左右農民工的投保決定。

2.兩種保險都參加了的城鎮居民：有的城鎮居民工作不穩定，為防養老問(wèn)題就購買(mǎi)了城居保，而在單位時(shí)也購買(mǎi)過(guò)職保。

2、但是互轉又和其它參保人都休戚相關(guān)，是個(gè)公平問(wèn)題

職保和其它兩種保險的制度設計是不一樣的。職保分為統籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)，統籌賬戶(hù)里其實(shí)是大家的錢(qián)，像大鍋飯一樣，需要分到退休人員的碗中去。而其它兩種養老保險一般都只有個(gè)人賬戶(hù)。那么：

1.要從職保轉別的保險，是不是也要分一部分大鍋飯出去呢？分多了影響到其他職保參加者，分少了或者不分的話(huà)，又好像對轉出者很不公平。

2.要從職保轉別的保險，繳費年限怎么算呢？職保參加者可比其它保險參加者繳得多。好比，職保參保者一年繳了2000元，而新農保參加者一年繳了400元，如果算前者轉到新農保，一年算他繳了5年，這對別人公平嗎？如果不折算，就算一年，又對他公平嗎？

反之亦然。從別的保險轉到職保也一樣存在公平問(wèn)題。

所以，這可是個(gè)關(guān)系到全國一半多人的公平問(wèn)題。而目前的意見(jiàn)稿是否又做到了公平或者相對公平呢？

二、目前意見(jiàn)稿“從高轉低”吃大虧，“從低轉高”吃小虧

1、問(wèn)題一，繳費年限不能從低待遇保險帶到高待遇保險，反之，能累計帶但不能折算

職保相對其它兩類(lèi)杯水車(chē)薪的養老保險，當然更具優(yōu)越性，一般而言待遇高得太多了。所以，以下稱(chēng)職保為高待遇保險，其它兩類(lèi)為低待遇保險。

目前政策以15年為界，假如參加職保滿(mǎn)了15年，低待遇保險的錢(qián)就能轉職保；而沒(méi)滿(mǎn)，則只能從職保轉其它。

可繳費年限卻沒(méi)有折算。假如一個(gè)人繳了15年的職保，另繳了10年的新農保，到頭來(lái)他轉職保，他那10年的繳費年限是帶不到職保的。而繳費年限當然影響著(zhù)拿多少職保養老金。

而高待遇的年限能往低處帶，只是也可能存在不公平。假如一個(gè)人繳了10年職保，而繳了5年新農保，那么轉了以后，新農保的繳費年限是累計加起來(lái)的15年?？蓡?wèn)題是，他繳一年職保的錢(qián)可比別人繳一年新農保多多了，比如同樣繳了一萬(wàn)的總額，別人有15年累積年限，他卻只有七八年，在一些地方也會(huì )影響到養老金計算（比如成都等地，在算城鄉居民養老保險的領(lǐng)取金額時(shí)，累積繳費年限也在公式中）。

事實(shí)上，之前在成都等地就已經(jīng)有兩類(lèi)待遇保險互轉的政策，制度設計者用了一些公式來(lái)計算，實(shí)現繳費年限的互轉，例如職保轉換年限=相同年度城鄉居民養老保險繳費金額÷相同年度城鎮個(gè)體參保人員最低繳費金額×城鄉居民相同年度實(shí)際繳費年限。所以，有很多實(shí)例可供調研。而如果全國性的統一規定實(shí)施，那么這些地方的參保人只能跟著(zhù)全國來(lái)，實(shí)際待遇降低了。

無(wú)論如何，制度設計者不能替個(gè)體說(shuō)，反正轉換了就也很短一段年限，影響不了什么，那就不轉了。一項公共制度設計不能粗枝大葉，而應該就算在最細微處也體現制度設計者的公平之心。

制度設計不合理會(huì )引發(fā)退保熱潮

2、問(wèn)題二，統籌賬戶(hù)里的錢(qián)不能從高待遇保險帶到低待遇保險

中國的養老保險基金，需要企業(yè)繳納月工資的20%，職工繳納8%.這相當于月工資28%的錢(qián)。而企業(yè)繳的這20%就被用作了統籌基金，用來(lái)支付當下的養老金需求。這筆統籌金到底是公家的還是私人的呢？人社部最新的解釋是，這是公家的，是國家對職保制度的專(zhuān)門(mén)安排?？蓜e忘記了，這20%的錢(qián)卻也是和城鎮職工工資掛鉤的。有一個(gè)明例是，下崗職工們要想續上社保還得按照繳費工資的20%來(lái)繳，而不是8%.而在職保更早的制度中，單位所繳的錢(qián)中有3%其實(shí)是要劃歸個(gè)人，可后來(lái)因為為了緩解支付壓力，從2006年開(kāi)始，這3%就成公家的了。

更不能不提外來(lái)勞動(dòng)力大省廣東的情況，農民工退保后，那20%的統籌賬戶(hù)是帶不走的。結果，到了2011年年末，光廣東一省就有累積養老金結余2892.61億元。而在許多相關(guān)制度研究報告中，作者都認為農民工帶走全部個(gè)人繳費與企業(yè)繳費的50%之和是一個(gè)比較合理的數字。否則，農民工們相當于被迫放棄了自己一部分養老權益，而肥了打工地。打工的時(shí)候是城市的脊梁，走了還要為城市放血。

無(wú)論如何，一分統籌基金帶不走，也對弱勢群體不公平。在職保制度內跨地區轉移要劃轉12%的統籌基金，為了平衡地區之間的養老負擔?？陕毐＾D成別的保險卻一分帶不走，這不也是地區間的不公嗎？

綜上，這樣的轉保辦法其實(shí)限制了大家從低到高的流動(dòng)，尋求更好的生活。而從高到低也不劃算。既然帶不走統籌基金，只帶個(gè)人賬戶(hù)還不如退保，相對而言還方便多了。

三、意見(jiàn)稿還忽視了兩大群體

1、忽視一，三大保險的待遇領(lǐng)取年齡不統一，忽視中老年女性權益

女性農民工領(lǐng)保年齡不銜接

企業(yè)職工的退休年齡為男60周歲、女50周歲；參加城鄉居民養老保險的城鄉居民是沒(méi)有退休的，而是指達到享受養老金的年齡，城鄉居民達到享受養老金待遇的年齡無(wú)論男女均為60周歲。

這對許多女性打工者就形成了很大的問(wèn)題。倘若一個(gè)進(jìn)城務(wù)工的女性滿(mǎn)了50歲，但是職保沒(méi)有繳滿(mǎn)15年，到了法定退休年齡后要續職保很難，她就只能轉回其它保險?？蓡?wèn)題來(lái)了：

第一，她是現在就可以轉呢還是得等60歲呢？意見(jiàn)稿原話(huà)是，“參加職保和新農?；虺蔷颖Ｈ藛T，達到職保法定退休年齡（含待遇領(lǐng)取年齡）后”，可問(wèn)題是對于女性來(lái)講，兩個(gè)年齡差了十歲。

第二，如果現在就可以轉，那么她依然領(lǐng)不到養老金。而等她到了60歲的時(shí)候，她領(lǐng)職保的同齡人都領(lǐng)了10年養老金了。

以上確實(shí)是眾多進(jìn)城務(wù)工的中老年女性都會(huì )碰到的難題。

2、忽視二，沒(méi)有提到失地農民的養老金銜接問(wèn)題

土地被政府征收了的農民被成為失地農民，他們中許多人被迫轉為城鎮戶(hù)口。根據社科院的報告，這個(gè)群體有4000——5000萬(wàn)人，并且以每年300 萬(wàn)的數量在遞增，預估到2030年時(shí)將增至1.1億人左右。據抽樣調查，有60%失地農民生活困難。根據各地政策的不同，有的失地后政府幫助購買(mǎi)了職保， 有的則是城居保，還有的是新農保。而很多失地農民在失地之前都買(mǎi)了新農保。事實(shí)上，失地農民們的養老保險如何銜接，費用如何攤派確實(shí)也需要一個(gè)國家性的指 導意見(jiàn)，否則各地太不統一了。

今年，審計署在審計中查出截至2011年底，尚有192.90萬(wàn)名被征地農民未按規定參加社會(huì )保障。2011年，127.57萬(wàn)名被征地農民雖然參加了養老等社會(huì )保障，但待遇低于當地農村最低生活保障標準。失地農民到底應該參加哪種保險，如何銜接確實(shí)需要個(gè)統一意見(jiàn)了。

四、從實(shí)際出發(fā)，意見(jiàn)稿可能可操作性堪憂(yōu)

1、有了三年前的職保轉移前車(chē)之鑒，大多數人恐怕還是要選擇退保

職?？绲貐^轉移和城鄉三種養老保險之間的互轉辦法幾乎一模一樣

目前，三種養老保險的統籌水平很不一樣，在一些地方，職保已經(jīng)開(kāi)始了省一級的統籌，而其它兩種保險還大多處于縣一級的統籌。根據有關(guān)的規定，在發(fā)放新農保和城居保時(shí)，縣市一級的財政都需要拿出資金來(lái)做配套，所以對于接受職保轉其它兩種保險的人，地方政府完全沒(méi)有動(dòng)力。

事實(shí)上，從2010年開(kāi)始實(shí)施的職?？绲貐^轉移已經(jīng)遇到了這個(gè)問(wèn)題。要辦個(gè)手續比登天還難。

另外，三年前的調查問(wèn)卷就顯示，很多人對于這45天的轉保流程都覺(jué)得太過(guò)于復雜，不如退保。遺憾的是，三年后的三大養老險之間的轉移辦法幾乎同三年前一個(gè)模子刻出來(lái)的，沒(méi)有任何的改進(jìn)。

在這樣的情況下，又有多少人能夠做到順利轉保呢？更不用說(shuō)，職保的跨地區轉移，接受地政府還能一并接受12%的統籌基金，而現在的跨地區跨險種轉保，沒(méi)統籌基金接收，接受地政府需要出額外的配套資金，更沒(méi)有什么接收欲望了。

2、讓已屆退休年齡的農民工在工作地續交滿(mǎn)職保才非常必要而實(shí)際

意見(jiàn)稿里，三大養老保險互轉的前提是投保人已屆退休年齡。有個(gè)例子是，廣東不少外來(lái)工養老保險因已到退休年齡不能繼續購買(mǎi)，從而達不到繳費年限無(wú)法 享受當地的養老保險。按照職?？绲貐^轉移的規定，這些人可以把自己的職保轉移回戶(hù)籍所在地，但是那里卻不接收。像是有記者曾經(jīng)報道過(guò)，51歲的晏大芬到廣 東打工20年，在里水購買(mǎi)了8年零8個(gè)月養老保險?，F在，她因超過(guò)退休年齡（根據有關(guān)規定，女工人滿(mǎn)50周歲，連續工齡滿(mǎn)10年的可以退休），又遇到異地 轉移難，而無(wú)法享受養老保險待遇。十分悲涼。

讓這些為這個(gè)城市兢兢業(yè)業(yè)服務(wù)了多年的人能夠有退休金，是應當而又公平的事情。而事實(shí)上，他們中的大多數都非常愿意續交滿(mǎn)自己的保險，本來(lái)也就剩不了多少時(shí)間就繳滿(mǎn)了。否則，他們的大筆統籌金又留在當地“做貢獻”了。

結語(yǔ)：三大養老保險之間的銜接當然是好事情，可能是實(shí)現全國社保大一統的一步。不過(guò)，政策不能忘記公平性和可操作性。否則只限于紙上談兵而已。