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養老是世界性難題。這不僅僅是財富問(wèn)題，更在于對養老的理解，定義，以及建立相關(guān)的制度。中國的養老難題，一是生產(chǎn)力還不夠發(fā)達，二是混淆了養老與退休概念，三是社保的再分配功能不足。本文以美國社保為例看看有沒(méi)有對應之策。

一，養老和退休的定義

很多人把這兩個(gè)概念混淆了，以為是一碼事兒。僅從資金角度來(lái)看兩者也是不同的。

簡(jiǎn)單說(shuō)，養老是住在自己付清的小房里，或者是租來(lái)的小屋里（相對正常的社區），2小時(shí)吃熱干面，8小時(shí)看抗日神劇，4小時(shí)閱讀《無(wú)德無(wú)信美國人》，1小時(shí)望天兒曬太陽(yáng)（如果沒(méi)有霧霾的話(huà)）這種15小時(shí)盼天黑的日子。好一點(diǎn)的再加上頭疼腦熱白看病，但不包括肝臟移植換心臟和死不了的窮人?。ň褪莻髡f(shuō)中的富貴?。?。一句話(huà)，養老就是養著(zhù)你有口氣地衰老，讓你別凍死餓死，外加一點(diǎn)兒文明社會(huì )里不太花錢(qián)的小花樣兒。

退休，則是住自己想住的房子，看自己想看的電影，游自己想游的地盤(pán)兒，玩自己想玩的花樣兒。退休退休，退出工作崗位從事休閑，而休閑是要花錢(qián)地，更何況是專(zhuān)業(yè)休閑。你不干活兒還同干活一樣的生活，甚至更好（因為原先您工作的時(shí)候一年一次新馬泰，現在您可能天天新馬泰），這個(gè)經(jīng)濟基礎可不是國家能解決的。

世界之大無(wú)奇不有，但有一樣兒是通行的，就是國家只管養老，不管退休。政府定出的養老金支出，應該是夠你基本住房和基本生活費，僅此而已，絕沒(méi)有保證人人都過(guò)林副主席生活的意思。這一點(diǎn)老百姓一定要清楚。如果政府管的范圍超過(guò)了這個(gè)標準，最終社會(huì )是要完蛋的，連生產(chǎn)力發(fā)達的西方社會(huì )都不例外，更甭提生產(chǎn)力還很低的中國了。所以記?。吼B老靠國家，退休靠自己。很多人思維中的老有所養，其實(shí)是退休（凡是想保持或者接近上班時(shí)生活水準的都是退休，而非養老）。

二，美國人養老退休收入一覽表（以普通私企老百姓為例）

美國人要停止工作，其生活來(lái)源由四個(gè)部分中的一個(gè)或多個(gè)組成：

1，政府救濟。這個(gè)相當于中國的低保，是政府管的，同你之前是否工作，是否交了足夠的稅無(wú)關(guān)?，F金和實(shí)物（食品卷，住房補貼）從200刀到七八百刀不等。拿了這部分的錢(qián)，說(shuō)明你其他三部分的錢(qián)沒(méi)有或者太少，無(wú)法維持基本生活。

2，社會(huì )保險，也就是政府養老金。這部分同中國的社保類(lèi)似，是按照你以往工作中扣除的社保稅來(lái)計算的，多交多得，但是最高不超過(guò)每月2200刀。

3，公司退休金。目前只有20%不到的美國人在有退休金的公司里任職，這部分類(lèi)似中國改革前的單位退休金，算是公司的福利，各個(gè)公司標準不一。即公司在發(fā)給你工資的同時(shí)，再向公司的統籌退休賬戶(hù)存一筆錢(qián)，等到你退休后再分給你。因為是福利，所以并沒(méi)有法律保障（如果公司的保險不夠的話(huà)），賬戶(hù)也是以公司形式而不是個(gè)人形式做的（你可以估計未來(lái)你拿多少但沒(méi)有每月每年的賬戶(hù)余額報表）。未來(lái)如果公司倒閉了，債權人是可以把這部分錢(qián)拿來(lái)抵債的。這部分錢(qián)，如果有，每年在兩三千到八九萬(wàn)刀之間，取決于工作年限和公司職位。

4，自己的私人存款。美國政府為鼓勵自己解決自己的退休問(wèn)題，在80年代通過(guò)了一個(gè)法律（第401K條款），企業(yè)給職工設立一個(gè)退休賬戶(hù)，由職工自己從工資里每月扣除一定數額，這筆錢(qián)目前可以不繳所得稅。同時(shí)當企業(yè)規模一定后，企業(yè)必須在雇員存401K時(shí)，額外為雇員存最多到工資4.5%的退休金，這筆錢(qián)是法定屬于職工個(gè)人的，管理和運作由職工個(gè)人網(wǎng)絡(luò )操作，同國家無(wú)關(guān)，這同中國老百姓自己的銀行存款一樣（不同是這筆錢(qián)美國人不先繳稅）。這部分錢(qián)從零到兩百萬(wàn)不等，主要取決于你存的狠不狠，市場(chǎng)把握的靈不靈。

這樣，一個(gè)美國中產(chǎn)階級打工者最好的退休結局是在美國一家大公司終身任職，每年最大限度存401k（一萬(wàn)五千美元），那么他到67歲退休后，可以有大約24000 （社保），65000（公司退休金）以及五萬(wàn)401k賬戶(hù)收益（如果私人賬戶(hù)達到100萬(wàn)，只提取收益，本金留給子女的話(huà)），總計14萬(wàn)刀年收入。如果夫妻都是這樣，那兩口子的家庭收入就是28萬(wàn)刀，退休的日子就很好過(guò)了。

三，美國社保是如何界定和封頂的

但是即便是你在大公司任職，也沒(méi)有任何保障你就能一干40年，多數情況要么趕上裁員要么種種原因自己離開(kāi)，所以在大公司干，多數人也拿不到一年八九萬(wàn)公司退休金。事實(shí)是，80%美國人沒(méi)單位退休金，35%以上的美國人，自己也沒(méi)一分錢(qián)存款，停止工作后100%靠國家。因此同中國一樣，在美國社保也是最最重要的退休后現金來(lái)源。

社保在美國有兩個(gè)含義：

其一，它是政府強迫老百姓買(mǎi)的保險。

目前美國的社?；穑ㄟ@里為簡(jiǎn)化暫不區分社保和醫保）是征收個(gè)人年收入10.5萬(wàn)美元的7.5%.同時(shí)單位公司再對沖同樣的7.5%.如果一個(gè)年收入5萬(wàn)的人，那本人繳納大約4000，公司再支付4000，每年8000進(jìn)入社保賬戶(hù)。年收入20萬(wàn)的人，只有前10.5萬(wàn)征稅，也就是自己繳8000，公司繳8000，一年一萬(wàn)六。

強迫保險的目的是為了保障今后萬(wàn)一你窮困潦倒了，生活不至于全都賴(lài)上政府的福利。所以比爾蓋茨盡管年收入上億，他的前10萬(wàn)也得繳納社保。蓋茨退休后，每年也要從政府領(lǐng)回兩萬(wàn)多刀。當年政府強迫蓋茨買(mǎi)保險，現在退還給人家。

其二， 它是劫富濟貧的二次分配。

但是美國社保不叫保險叫稅收，是因為它有劫富濟貧的成分，和其他稅收類(lèi)似。以美國收入前5%的人群為例，這部分人每年要按照最高限額繳納社保，也就是每年共繳1.6萬(wàn)左右（簡(jiǎn)化的大致數字，沒(méi)考慮工資增長(cháng)因素）。如果博士畢業(yè)是27歲，那么平均要繳納40年，共計有64萬(wàn)本金。即便按照1%的利息收益，這筆錢(qián)如果政府退回給個(gè)人，也可能達到百萬(wàn)。不計利息收益，20年退還，每年也要5萬(wàn)。

另一方面，還有的人只按照最低工資干了15年，那么他的社保只有本金3萬(wàn)，退休后的20年返還，每年一千五，每月才拿100多，等于沒(méi)有。

于是政府將社保定在了每月兩千二的上線(xiàn)，就是明確社保并不全是保險，不能100%退還，它還有稅收功能。也就是說(shuō)，像老西這樣繳納了上限社保的，最后只能拿回一部分，兩萬(wàn)多。剩下的兩萬(wàn)多，平衡到那些原本只有一百多的去了。這樣他們就可以每月拿到五百六百。

最后，為什么美國政府設定月入2200刀上線(xiàn)？

美國政府保證養老的最高標準是2200刀，因為這個(gè)收入在美國是可以正常生活的，盡管沒(méi)一分錢(qián)讓你過(guò)好日子。通常一千塊用來(lái)繳房地產(chǎn)稅和其他稅，或者讓你租一間小公寓，一千剩下讓你吃喝，養個(gè)二手本田飛度，外加看肥皂劇上網(wǎng)，就此打住。

如果您在紐約退休，這點(diǎn)錢(qián)活不下去就不易了，但您可以搬出去，到鄉下找個(gè)地方。想過(guò)得好一點(diǎn)，可以再往遠了搬，一直搬到阿拉巴馬密西西比，那里，六七百就可以租到比較好的公寓。

四，中國養老制度需要改變的地方

1，明確政府管的是養老，不是退休。

要強調這個(gè)是比低保稍微好一些的普通生活保障，僅僅是保證你有一個(gè)比較衛生的環(huán)境居住，有一個(gè)不奢侈的食譜。為此，將社保的上線(xiàn)定在每月2000人民幣。

2，明確社保的再分配功能。

中國因為收入差距太大，再分配比美國更重要。工資收入高的，社保盈余將拿出來(lái)支援低收入者，公務(wù)員將不再具有豐厚的退休金，領(lǐng)導干部也不能多拿。

前天看報，說(shuō)是人大某教授月薪一萬(wàn)，擔心改革之后，自己的退休金從9000降到7000.老西的意見(jiàn)就是，從9000一直降到2000.今后，無(wú)論是比爾蓋茨，議員議長(cháng)總統，還是老東老西，國家層面，每個(gè)公民的基本養老金應該一視同仁，無(wú)論是一個(gè)職工還是教授還是領(lǐng)導。畢竟，教授領(lǐng)導們的工資已經(jīng)比老百姓高了，你們平日里存的也比老百姓多，所以退休生活的改善應該多從自己工資里拿出來(lái)。

3，全面取消戶(hù)籍，社保醫保全面并網(wǎng)統籌策劃，造成一種全民自由流動(dòng)的態(tài)勢。

這一點(diǎn)在每一個(gè)網(wǎng)民信息都被黨了如指掌的中國，技術(shù)上很容易辦到。社保的領(lǐng)取將同你退休后的居住地應該沒(méi)一毛的關(guān)系。領(lǐng)了2000塊，住不起北上廣的可以到陜甘寧晉察冀，總之，中國至少80%的國土2000塊是可以生活的（很多工人干活還只掙這點(diǎn)錢(qián)）。

如果能做到這幾點(diǎn)，目前中國的養老難題就顯得不那么難了。至于退休的日子舒坦不舒坦，那主要取決于個(gè)人退休前的積蓄，這個(gè)在宇宙內外都是一樣的。