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明年起開(kāi)始執行的新版《人身保險傷殘評定標準》增加了意外險產(chǎn)品的保障及賠付范圍，有利于提升消費者的滿(mǎn)意度。但與此同時(shí)，保險公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰。于是，業(yè)內關(guān)于意外險產(chǎn)品是否提價(jià)的討論開(kāi)始沸沸揚揚

論證了五年之久的新版《人身保險傷殘評定標準》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“新標準”)，終于揭開(kāi)面紗，并將于明年起開(kāi)始執行。

新標準增加了意外險產(chǎn)品的保障及賠付范圍，有利于提升消費者的滿(mǎn)意度。但與此同時(shí)，保險公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰。于是，業(yè)內關(guān)于意外險產(chǎn)品是否提價(jià)的討論開(kāi)始甚囂塵上。

保障擴容 傷殘條目大增

一直以來(lái)，保險公司在商業(yè)保險意外險領(lǐng)域殘疾給付的行業(yè)標準，主要依據中國人民銀行于1998年發(fā)布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“原標準”)。但伴隨保險覆蓋面不斷擴大，國家有關(guān)部門(mén)相繼出臺殘疾分類(lèi)、等級評定標準，原標準顯然已不能適應行業(yè)發(fā)展和消費者的現實(shí)需求。

這主要表現為：原標準中，殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟。在這樣的背景下，就迫切需要根據實(shí)際情況修改完善相關(guān)制度，對保險條款約定傷殘程度的定義及對應保險金給付比例進(jìn)行規范。

中保協(xié)相關(guān)負責人表示，新標準對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，將提高保險業(yè)意外險的保障范圍，進(jìn)一步提升保險消費者保障權益。同時(shí)，新標準在傷殘分類(lèi)、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標準的先進(jìn)水平。

而新標準的制定，參照了交通事故傷殘標準、工傷致殘標準，并借鑒國際理論，大幅填補了現行人身險理賠的空白。新標準的出臺，可以增加對保險消費者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險業(yè)的行業(yè)標準因與國家相關(guān)標準之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議，對于化解理賠糾紛有重大意義。

新舊標準的最大區別在于：新標準擴大了殘疾覆蓋門(mén)類(lèi)、條目和等級。新標準改變了原標準以肢體殘疾、關(guān)節功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結構損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目;此外，在殘疾等級方面，新標準由原來(lái)的7個(gè)傷殘等級、34項傷殘條目，大幅擴展到10個(gè)傷殘等級、281項傷殘條目。

根據中國保監會(huì )《關(guān)于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關(guān)事項的通知》相關(guān)精神，《人身保險傷殘評定標準》將以保險行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險可使用本標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。

競爭激烈 大幅提價(jià)可能性甚微

“涉及傷殘評定標準的修訂，影響最大的就是意外險產(chǎn)品。目前，市場(chǎng)上的這類(lèi)險種仍以短期居多，我們預計新標準實(shí)施后，保險公司的賠付比例面臨上升壓力，賠付范圍將拓寬?！币晃毁Y深投行人士解讀說(shuō)。

記者從市場(chǎng)上采訪(fǎng)了解，短期意外險屬于純消費型險種，其保費完全用于保障，利潤邊際相當高，因此競爭也非常激烈。一家保險公司內部人士告訴記者，“雖然目前消費者的真正保障意識還不是很強烈，投保短期意外險的比例并不高，但這類(lèi)產(chǎn)品的利潤普遍高于其他人身險產(chǎn)品，利潤率高達兩位數。一些保險公司圍繞這類(lèi)險種的競爭相當激烈，尤其是在中介渠道?！?br>
而在較為激烈的競爭環(huán)境下，業(yè)內人士預計，短期內，意外險大幅提價(jià)的可能性甚微。一家壽險公司產(chǎn)品研發(fā)部人士說(shuō)，“即使提價(jià)也不會(huì )提很多，很多同業(yè)公司在這些產(chǎn)品上都具備一定的競爭力?！?br>
那么，如果不選擇大幅提價(jià)，相應地保險公司在這類(lèi)險種上的盈利空間將被壓縮。不過(guò)，據業(yè)內人士透露，目前，短期意外險占人身險新單保費的比例僅是個(gè)位數，短期內對保險公司的盈利沖擊不會(huì )太大。