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獨家專(zhuān)訪(fǎng)“以房養老”首倡者孟曉蘇：“以房養老”有五大好處

可從無(wú)子女和“失獨”家庭起步試點(diǎn)

“以房養老”經(jīng)歷10年，在爭議聲中終于正式上升到國家戰略層面。

國務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養老保險”試點(diǎn)，即“以房養老”。這是10年前國務(wù)院領(lǐng)導人批示研究這項保險服務(wù)之后，第一次由國務(wù)院常務(wù)會(huì )議正式提出要求，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)，贊成者和反對者，不一而足。

那么，到底什么是“反向抵押養老保險”？它能夠在中國實(shí)行嗎？將對完善我國養老保障制度起到什么作用？如何能讓它真正造福我國老齡人群？9月17 日，《中國經(jīng)濟周刊》專(zhuān)訪(fǎng)了最早提出在中國引進(jìn)這個(gè)保險產(chǎn)品的建議者、中國房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團理事長(cháng)孟曉蘇，為這一養老保障產(chǎn)品解疑釋惑。

200萬(wàn)元房屋參保，每月大約可得1萬(wàn)元

《中國經(jīng)濟周刊》：最近國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”。據您了解，這種保險對于投保的老年居民到底有什么好處？

孟曉蘇：這種保險對于投保老年居民的好處很明顯：首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開(kāi)啟“房產(chǎn)金庫”，將積蓄在房產(chǎn)上的財富分期支用，有效補償老年生活。

其次，它可以有效解除老年人對生活沒(méi)有保障的擔心，放心大膽地花錢(qián)消費，心情愉快延長(cháng)生命，而且活多久保險公司就會(huì )供養多久。

第三，可以讓老年人增強生活自信，保持社會(huì )尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無(wú)孝子”，參保后老人今后就有持續穩定的收入，甚至還可以拿錢(qián)接濟子女親友，可保持子女與社會(huì )的長(cháng)期尊重。

第四，可以保護弱勢群體，有利于社會(huì )穩定。這種產(chǎn)品會(huì )更受中等收入者青睞，因為只有房并缺錢(qián)的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養老。這樣就保證了社會(huì )弱勢群體的生活安定，也就保障了社會(huì )穩定。

第五，實(shí)行遺產(chǎn)稅后， 可以依法避稅。我國遲早會(huì )實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權已逐步或一次過(guò)戶(hù)到保險公司了。如果我國今后開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這一險種當然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。

《中國經(jīng)濟周刊》：老人以房入保能夠得到多少錢(qián)呢？

孟曉蘇：因房產(chǎn)價(jià)值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據國外標準的“抵押式以房養老”計算：如果老人以評估價(jià)值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元；如果老人以評估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元。

應當說(shuō)明，一旦投保人與壽險公司訂立了有效合同并開(kāi)始執行，那么不管投保人的實(shí)際壽命為多長(cháng)，保險公司一律要按月付款；同理，不管投保人的實(shí)際壽命為多短，一律應由保險公司收回房產(chǎn)，進(jìn)行銷(xiāo)售或拍賣(mài)。如果房屋實(shí)際增值較大，保險公司還可以將增值多出的部分返給其家人。

試點(diǎn)條件已經(jīng)成熟

《中國經(jīng)濟周刊》：據悉，早在2003年3月，您就將“建立反向抵押貸款的壽險服務(wù)”建議報送給剛剛上任的溫家寶總理，他當天批示給相關(guān)主管部門(mén)主 要負責人。同年8月有關(guān)部門(mén)將會(huì )簽的《關(guān)于開(kāi)辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報告》上報國務(wù)院。這件事備受決策層關(guān)注，卻為何被擱置了10年？

孟曉蘇：被擱置的原因是當時(shí)還沒(méi)有物權法，主管部門(mén)人員擔心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障，包括擔心70年土地到期國家不給延續；當時(shí)居民持有第二套房不普 遍，加上受“房?jì)r(jià)會(huì )跌”傳言影響，有關(guān)人員擔心房?jì)r(jià)下跌加大保險公司風(fēng)險；還有擔心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養老保險。

如今10多年過(guò)去，當年未設立的法律法規如今多已完善。特別是2007年頒布的《中華人民共和國物權法》明確規定“住宅建設用地使用權期間屆滿(mǎn)的，自動(dòng)續期”，從法律上保障了住宅的長(cháng)期物權。

時(shí)至今日，全國城鎮房?jì)r(jià)普遍上漲，尤其是中國保監會(huì )準備率先試點(diǎn)開(kāi)辦此業(yè)務(wù)的北京、上海、廣州等城市，房?jì)r(jià)普遍上漲數倍乃至十倍之多。而且我國人口 老齡化已更加嚴重，其中約占老齡人口比重10%的無(wú)子女家庭和“失獨家庭”本來(lái)就沒(méi)有把住房傳給子女的需要，所以如今在我國實(shí)行住房反向抵押養老保險的各 項條件均已成熟。

《中國經(jīng)濟周刊》：據悉，在國外這項保險已非常普遍，但這項保險真正進(jìn)入中國后，您是否擔心會(huì )出現“水土不服”？

孟曉蘇：我認為這一險種很適合我國國情。由于我國多年實(shí)行的低收入政策，絕大多數老年人沒(méi)有形成多少積蓄，只能靠退休金生活，而國家與社會(huì )所能提供 的退休金是很有限的。加之我國多年來(lái)壽險業(yè)務(wù)欠發(fā)達，想靠壽險來(lái)保障老年人的生活，并沒(méi)有歷史上的保險費投入作為基礎。我們已難以找出更多辦法來(lái)更好地保 障老年人的生活。

但是十幾年來(lái)公房出售與住房商品化的發(fā)展，以及大中城市房?jì)r(jià)升值，使得多數老年居民有了較大價(jià)值的房產(chǎn)。這筆凝固資產(chǎn)如果能盤(pán)活，完全可以彌補前兩 項的歷史缺憾，這是在我國大部分老年居民中建立補充壽險保障的最佳出路之一。這種“反向抵押養老保險”的保險項目一旦設立，將使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年 居民享受到過(guò)去難以想象的壽險服務(wù)。

《中國經(jīng)濟周刊》：“以房養老”是對中國養老資源的積極補充，但在實(shí)際操作中，卻面臨著(zhù)房屋產(chǎn)權問(wèn)題、傳統觀(guān)念等諸多阻力。未來(lái)這項政策在試點(diǎn)過(guò)程中，該如何順利推進(jìn)？

孟曉蘇：我認為試點(diǎn)應從以下方面啟動(dòng)：

1.組織保險業(yè)的人力與財力，對這項新的保險產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)研究。在試點(diǎn)地域選擇上，應把「2003年保監發(fā)124號」文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房?jì)r(jià)較高、漲幅預期穩定的城市。

2.在試點(diǎn)人群選擇上，可借鑒我國臺灣地區保險業(yè)從無(wú)子女家庭開(kāi)始進(jìn)行反向抵押養老的經(jīng)驗，首先從無(wú)子女家庭和“失獨家庭”起步開(kāi)展這項試點(diǎn)，今后根據需要擴大到有愿望的其他老人家庭。

3.由中國保監會(huì )、民政部并邀請住建部、財政部與稅務(wù)總局參加方案設計，處理好抵押房屋的權屬關(guān)系；借鑒國外經(jīng)驗，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費；降低保險機構有關(guān)稅負；建立對長(cháng)壽保戶(hù)的政府補貼機制以化解所謂“長(cháng)壽風(fēng)險”等等。